in

Préstamos para automóviles con 0% APR: ¿valen la pena?

ZERO PERCENT APR CAR LOANS

Hay un dicho popular que dice «si algo parece demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea». Entonces, cuando está buscando un automóvil nuevo y sabe que necesitará financiarlo, y se encuentra con un concesionario que muestra una oferta: 0% APR durante 36 meses; ¿Es eso demasiado bueno para ser verdad? Es de verdad?

En el blog de hoy, estamos analizando el concepto de préstamos para automóviles que tienen un interés del cero por ciento durante un período de tiempo fijo y ofrecen una idea de cómo funcionan, así como de sus pros y contras. Siga leyendo y puede que se sorprenda.

Contenido

show

¿Cuál es el interés de un préstamo para automóvil?

Cuando obtiene un préstamo para un automóvil, ya sea del banco, una cooperativa de crédito o posiblemente del concesionario de automóviles, generalmente hay una tasa de interés adjunta. Si su puntaje crediticio es muy alto, esa tasa de interés será muy baja, quizás entre un 2 y un 3 por ciento, pero si su puntaje es malo, entonces será una tasa de interés más alta, posiblemente entre un 8 y un 9 por ciento o incluso más.

Así es como la financiera o el concesionario de automóviles gana dinero con tu transacción, porque al final, y aunque lleva varios años, terminan con más dinero del que empezaron. Ese concepto de interés y obtener ganancias de los préstamos es lo suficientemente conocido para la mayoría de nosotros, pero lo que realmente hace es hacer que el concepto de interés del cero por ciento en un préstamo sea aún más confuso.

¿Qué es un préstamo para automóvil con APR de cero por ciento?

PORCENTAJE CERO DE PRÉSTAMO DE AUTOMÓVIL
Préstamos para automóviles con 0% APR: ¿valen la pena? 31

El préstamo de automóvil típico se paga durante un período de 3 a 6 años, y la mayoría se fija en 4 a 5 años. Los prestamistas y los concesionarios a menudo prefieren hablar del préstamo en términos de meses en lugar de años, ya que los pagos se realizan mensualmente. La tasa de interés promedio de estos préstamos, según valuepenguin.com en marzo de 2021 es de alrededor del 5,27% durante un período de 60 meses (5 años).

Al comprender cómo funcionan las tasas de interés, la única conclusión que podemos sacar es que un préstamo con tasa de interés anual del cero por ciento es aquel por el que no paga intereses durante el período de tiempo que indique. A pesar de que suena demasiado bueno para ser verdad, este es de hecho un resumen preciso de lo que es un préstamo para automóvil con APR del cero por ciento.

Esto significa que si obtiene un préstamo para automóvil con APR del cero por ciento durante un período de 4 años, entonces la cantidad que ha pagado después de los 4 años es cualquiera que fuera el precio del automóvil. No se pagarán intereses adicionales.

¿Quién otorga préstamos para automóviles al 0%? ¿Como hacen dinero?

Antes de llegar a los pros y los contras de estos préstamos, aclaremos primero el misterio de por qué existen. Si el objetivo de prestar dinero es generar una ganancia a partir de los intereses, entonces seguramente un préstamo con 0% TAE es la peor opción posible para lograr ese objetivo, ¿no es así?

Si dirige un banco o una cooperativa de crédito, la respuesta a esta pregunta sería absolutamente sí, porque no importa cuán bajas sean sus tasas de interés, nunca llegarán a cero por más de un período simbólico de tiempo. El lugar donde encontrará estos préstamos para automóviles al cero por ciento durante períodos más largos de cinco o más años es en un solo lugar: los concesionarios de automóviles.

Los concesionarios de automóviles ofrecen estos préstamos porque, a diferencia de un banco, pueden ganar dinero de muchas formas. También tienen la venta del auto en sí como una forma de generar dinero. Si otorgan un préstamo al cero por ciento, pero el automóvil tiene un precio de venta ligeramente más alto de lo normal, aún obtienen ganancias incluso si esas ganancias tardan más en llegar. También ofrecen la oferta del cero por ciento como una forma de incite a los clientes a que utilicen sus propios préstamos para automóviles, asegurando así una venta con un cliente.

En los EE. UU., Es más probable que vea las ofertas de APR del 0 por ciento más locas cuando llegue a los días festivos, donde los concesionarios están haciendo grandes esfuerzos para las ventas de automóviles. US World News and World Report mencionaron que para el Black Friday en noviembre de 2020, algunos de los mejores ejemplos incluyen un Dodge Charger SRT Hellcat Widebody 2020 con 0% APR durante 72 meses, o un Toyota Corolla Hybrid 2021 con el mismo APR durante 60 meses.

Préstamos para automóviles al cero por ciento: pros y contras

En la superficie, cualquier cosa con «0%» en términos de costo o interés seguramente tiene que ser un buen negocio. ¿Qué posible desventaja podría haber en eso? Si bien estos acuerdos tienen muchos aspectos positivos, también son algunos puntos negativos importantes que siempre debe considerar detenidamente antes de realizar un préstamo de este tipo.

Ventajas de los préstamos para automóviles al 0%

1. No hay interés

Sí, es una ventaja obvia, pero no se puede ignorar. Existe una clara ventaja en pagar solo el costo del automóvil, ya que significa que lo que vio como el precio del boleto del automóvil es todo lo que está pagando. Como consumidor, debe tomarse como una especie de victoria para sí mismo que no pagará lo que es esencialmente «dinero muerto» que se paga en su totalidad en beneficio de la persona que le otorgó el préstamo, en este caso el automóvil. concesión. Muchos compradores de automóviles se lamentan de los intereses que terminan pagando al final del período de un préstamo. Con un préstamo APR del cero por ciento, no tendrá que preocuparse por ese arrepentimiento.

2. Más beneficios por su dinero

Es un poco cliché, pero el hecho es que si no hay interés para pagar, entonces podría permitirse gastar un poco más y obtener un nivel de equipamiento más alto o tal vez incluso una mejor marca o modelo de automóvil. Si buscó un automóvil con un presupuesto en mente que incluye los intereses que pagaría todos los meses también, entonces el precio mensual más bajo con un interés del cero por ciento significa que, si quisiera, podría obtener más automóvil. para su presupuesto. También puede obtener el mismo automóvil y embolsarse la diferencia, pero lo bueno es que estos préstamos le brindan ese lujo de elegir.

3. Pagos mensuales más bajos

Si elige quedarse con el mismo automóvil que planeaba obtener inicialmente, puede esperar disfrutar de un pago mensual más bajo. Podemos demostrarlo fácilmente utilizando el propio Estimador de pagos de Toyota para un Toyota Camry 2021. Digamos que tenemos dos compradores:

  • John: un ejecutivo financiero con ingresos sólidos y una puntuación de crédito «Excelente» de 720
  • Bill: un artista con dificultades que trabaja como asistente de atención con una calificación crediticia de «Pobre» de 629

¿En qué se diferenciaría la compra de un Camry 2021 para estos dos? Les daremos a ambos las mismas condiciones de compra de un período de préstamo de 60 meses y un pago inicial de $ 2,000 y sin vehículo de intercambio. La diferencia en la tasa de interés y, por lo tanto, en el pago mensual estimado es marcada.

  • John pagará una tasa de interés del 0% y $ 481 por mes durante 60 meses
  • Bill pagará una tasa de interés del 11.84% y $ 640 por mes durante 60 meses

En esta situación, Bill paga $ 159 más por mes que John, lo que suma $ 9540 más durante el período del préstamo que Bill paga en comparación con John. Desde aquí puede ver el poder de una tasa de interés del cero por ciento.

4. Período de préstamo potencialmente más corto

Si el interés no va a ser un factor, puede solicitar que se reduzca el período del préstamo y aún podría estar dentro de su presupuesto. Si pudiera hacer el pago con intereses, y el nuevo pago mensual con un plan de 4 años es aproximadamente el mismo que el de un plan de 5 años con intereses, ¿por qué no aceptar el trato más corto? Tiene mucho sentido.

5. Son buenos para los concesionarios de automóviles

Finalmente, uno de los beneficios de los préstamos para automóviles al cero por ciento también es para los concesionarios de automóviles. Es difícil imaginar que esto sea cierto cuando no tienen interés, pero es cierto. Tocamos esta idea más arriba, pero para los concesionarios, los préstamos para automóviles al cero por ciento son una herramienta de marketing increíble, principalmente porque les permite vender algo que parece demasiado bueno para ser verdad, pero que no lo es. Hay muchos acuerdos de atracción como ese.

Contras de los préstamos para automóviles al 0%

Ahora llegamos a la otra cara de la moneda. A continuación, se muestran los problemas potenciales con los préstamos con tasa de interés anual del cero por ciento.

1. Solo los obtienes con puntajes de crédito

Nuestro ejemplo anterior con John y Bill nos muestra que la calificación crediticia es extremadamente importante cuando se trata de intereses. Por lo general, los préstamos al cero por ciento solo están disponibles para quienes se encuentran en la parte superior de la escala crediticia. Para muchos de nosotros, eso significa una gran cantidad de creación de crédito antes de que finalmente lleguemos allí y podamos realmente comenzar a disfrutar de los beneficios.

2. Poco o ningún espacio para la negociación

Cuando acepta un plazo de préstamo con una tasa de interés anual del cero por ciento, es posible que esté regalando todo el poder que tiene para obtener más concesiones durante la negociación con el concesionario. Sin duda, los concesionarios sentirán que ya le están dando un trato fantástico al no hacerle pagar intereses. ¿Qué más se puede pedir, verdad?

Los concesionarios saben esto muy bien y pueden usar los términos del préstamo con APR del cero por ciento como una forma de aumentar el precio de venta y luego no ofrecer más incentivos. Es posible que aún pueda negociar el monto del pago inicial y posiblemente cancelar algunas tarifas que cree que el comprador no debería tener que pagar, pero eso es todo. No hay lugar para la discusión sobre los términos del préstamo, el precio de venta u otras áreas.

3. Posibles trampas para osos de pagos perdidos

Muy a menudo, una oferta de APR de cero por ciento que se ve muy bien en la superficie y le brinda un préstamo sin intereses puede tener elementos de riesgo subyacentes. Por ejemplo, una estipulación común es que no puede llegar ni un poco tarde con uno solo de sus 60 meses de pagos. Si es así, es posible que apliquen retroactivamente una tasa de interés a todo el período de su préstamo.

Es concebible, por lo tanto, que llegue a haber pagado 57 meses de sus 60, pero luego pierde el mes 58 y el concesionario puede retroceder durante todo el período del préstamo y aplicar un nivel de interés. Incluso si solo aplican ese interés a una parte del préstamo. De repente, sus costos aumentan. Con su calificación crediticia máxima, esa tasa de interés aún puede ser baja, pero cualquier valor por encima de cero es un golpe después de 57 meses de pagar sin intereses.

Conclusión: 0% APR – ¿Sí o no?

Lo cierto es que ante cualquier compromiso económico, independientemente de las condiciones, siempre conviene leer atentamente la letra pequeña del contrato antes de firmarlo. Si en la superficie las condiciones son muy buenas y no ofrecen ningún interés durante todo el período del préstamo, entonces puede haber más condiciones ocultas que podrían aparecer si no cumple con alguna pequeña parte del acuerdo. Lea el contrato al menos dos veces y comprenda todas las condiciones primero.

Si tiene el puntaje de crédito y le ofrecen un trato y tiene ingresos y ahorros muy seguros para respaldarlo en caso de que algo salga mal, entonces no hay razón alguna para rechazar un préstamo al cero por ciento. Proceda con cuidado, ¡pero aproveche los beneficios donde vengan!

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

HOW TO SHIP A CAR YOU BOUGHT ONLINE

Cómo enviar un automóvil que compró en línea (6 consejos simples)

THE BEST TIPS TO PAINT YOUR CAR FOR UNDER 300

5 consejos para pintar su automóvil de forma económica (menos de $ 300) – CarTreatments.com